Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

СИТИ-FM, 13 сентября 2012 г.

Программа: Вечерний развод с Георгием Бовтом

1315 просмотров

Сбежали порядка 50 страховых компаний, просто потому, что они набрали деньги и не смогли рассчитаться по обязательствам, и за них сейчас платит РСА и платит добросовестно.

Ведущий: Георгий Бовт
Гости в студии: Евгений Потапов
О гостях передачи: Евгений Потапов, Вице-президент национальной страховой Гильдии

Георгий Бовт: Сегодня у нас в гостях вице-президент Национальной страховой гильдии Потапов Евгений Петрович. Евгений Петрович, здравствуйте.

Евгений Потапов: Здравствуйте.

Г.Б.: Напомню наши координаты. На официальном сайте интересующиеся могут проголосовать: страховой рынок в России сформирован и уже ничем не отличается от западного, этот вариант специально первым поставили, а второй – страховой рынок в России существует лишь в зачаточном состоянии, и не вызывает доверия у потребителя. (495) 995 11 11 – это телефон в студии, sms можно присылать также на sms-портал (925) 0000 87 9. Как Вы думаете, как проголосует большинство?

Е.П.: Поживём, увидим. Не хочу влиять на результаты.

Г.Б.: Хорошо, это правильно. Нас так учили – нельзя влиять на результаты. На самом деле, тогда я скажу, что среди населения, скажем так, бытует довольно скептическое отношение к страховому бизнесу. И причин, наверное, тому достаточно много. С одной стороны его надо развивать, и культуру страховую развивать, а с другой стороны, все жалуются. Те слушатели, которые сейчас будут звонить, они, наверняка, тоже будут жаловаться на то же самое – это затягивание выплат, отказы под надуманными предлогами, составление совершенно мутных договоров, где не дочитаешь до конца, или звёздочками что-нибудь отмечено и т.д. Поэтому, там, де обязаловка есть, например, ОСАГО, там люди страхуются, а там где нет обязательного страхования, сейчас стоит вопрос, чтобы сделать обязательным страхование жилья после наводнения в Крымске, тоже будет «история с географией», как говориться. Что скажете для вступления? Я призываю всех звонить, задавать вопросы, жаловаться, Вы же жалобы принимаете.

Е.П.: Конечно, а как де, по крайней мере, готов отвечать в прямом эфире. Если мы темой сегодняшней передачи взяли сравнение нашего рынка с западным, то я могу вам сразу сказать…

Г.Б.: Нет, это провокация.

Е.П.: Ну, в любом случае, я тогда отвечу на вопрос и объясню, чем отличается западный от нашего. Но для затравки я, наверное, скажу о другом. Ситуация внутри страхового рынка, среди страховщиков очень тяжёлая сейчас, она такая, какой была в начале 90-х гг.

Г.Б.: Почему так вдруг?

Е.П.: Ответа на этот вопрос у меня нет.

Г.Б.: 20 лет жили-жили и вдруг вернулись опять к началу.

Е.П.: Жили всегда плохо, очень плохо. Но раньше мы как-то объясняли себе и друг другу, что денег не было. Раньше страховщики чем занимались – частными схемами, не было рынка. Сейчас рынок есть, схемы практически ушли, ими занимаются только маргиналы, а счастья как бы нет. Деньги есть – счастья нет. Почему? Не знаю, почему. Но факт тот, что этот год, как никогда – просто череда скандалов на страховом рынке. Началось с талонов техосмотра. Вроде бы благое дело сделали руководители государства: отдали техосмотр в ведение страховщиков. К чему это привело? В начале талоны пропали, потом их стали тоже продавать, сегодня можно, естественно, купить. Единственное, что страховщики себе в заслугу ставят, что стало дешевле. Но разве такая была задача? С этого началось, дальше – больше: какие-то проблемы между союзами. Сейчас у ас 2 союза на страховом рынке, я имею в виду, что 2 основных, отраслевых союза: Всероссийский союз страховщиков и Союз страховщиков, который буквально позавчера объявил, что стал саморегулируемой организацией. Я в этом союзе член президиума, поэтому могу о нём 2 слова сказать, хотя это вряд ли может быть интересно радиослушателям, но ситуация, когда на рынке имеется 2 противоборствующих фактически, хотя мы об этом прямо не говорим.

Г.Б.: А чего вы боретесь-то?

Е.П.: Ситуация такая с 94-го г. впервые образовалась. И ни за что мы, вроде бы, не боремся: идеи, цели, задачи у всех одинаковые. Никак не можем поделить, я не знаю, что.

Г.Б.: А что делить-то?

Е.П.: Вроде, и делить-то нечего. Всё уже поделено, вроде бы давно.

Г.Б.: Начальственные посты, рынок.

Е.П.: Да нет, кому нужны эти начальственные посты.

Г.Б.: Или просто, я его не люблю, поэтому на одном поле с ним не сяду.

Е.П.: Воюют и крупные друг с другом и вместе крупные с мелкими и средними. Но те уж, конечно, просто душат, можно сказать. И, кстати говоря, это точно не в пользу страхователей, поскольку, уход средних страховщиков с рынка, а это мы видели: и Инногарант компания, и Ростра. Они даже были уже ближе к крупным. А страдают-то потребители. Между прочим, в отличие от банков, никто на себя их обязательства не берёт. Их задушили, во многом крупные страховщики в этом поучаствовали, а страдают потребители. Ситуация тяжелейшая. Я думаю, пока у нас верховного арбитра не будет, а есть проблемы в страховом надзоре сейчас, который присоединился сейчас к ВСС, и там пока единоначалия нет.

Г.Б.: Верховный арбитр у нас в стране один: надо, чтобы вас всех вызвал к себе Путин и сказал: «Ну-ка!»

Е.П.: Может быть, и хорошо, чтобы он, наконец, занялся этим.

Г.Б.: Руки не доходят.

Е.П.: Да, боюсь, что он вряд ли займётся проблемами страхового рынка, хотя очень бы хотелось, замечательно было бы.

Г.Б.: У нас слушатель. Василий, здравствуйте.

Василий: Добрый день. Моя супруга вчера уехала в туристическую поездку по путёвке и попросила меня перед этим сделать ксерокопию паспорта и медицинской страховки. Я взял эти документы, и выяснилось, что она попросила сделать копию уже с ксерокопии медицинской страховки. Я стал выяснять, де подлинник, она сказала, что ей его не дали. Начали выяснять у представителей фирмы, а они сказали, что у них такая практика: подлинники не выдаются на руки, а выдаются только копии. Это законно или нет?

Е.П.: Я не очень понял, кто не выдал подлинник.

Г.Б.: Фирма.

Е.П.: Страховая.

Г.Б.: Туристическая.

Василий: Да, не выдали подлинник в туристической фирме, где оформлялась путёвка, а выдали только копию.

Е.П.: Конечно, страховая фирма, если они Вас страховали по виду страхования «Выезжающие за рубеж», медицинские расходы, связанные с пребыванием за рубежом, то, конечно, они должны были выдать подлинник, само собой. А не выдали они его потому, что, может быть, у них у самих его нет, потому что они просто не страховали на самом деле. Такое очень может быть, они просто сэкономили на этом, взяли деньги, а не страховали.

Г.Б.: Вот в чём хитрость.

Е.П.: Поэтому требуйте, конечно, подлинник.

Г.Б.: Екатерина, добрый вечер, слушаем Вас

Екатерина: Здравствуйте. У меня вопрос по автострахованию, по тому, кода срок действия моей страховки подходит к концу, примерно за месяц до окончания, начинает звонить огромное количество страховщиков и предлагать мне разные страховки, при всём при этом мой телефон «не затыкается» вообще. Я могла бы понять, если бы звонили из каких-то крупных компаний, из моей компании, в которой я застрахована постоянно. Но мне звонят по 4 раза на час, я думаю, что не только мне одной. Очень интересно: откуда берутся эти базы с нашими телефонами.

Г.Б.: У меня, когда срок заканчивается, мне звонит только мой страховой брокер и напоминает. И больше никто не звонит.

Екатерина: Я Вам очень завидую.

Г.Б.: А Ваш телефон он продал.

Е.П.: Естественно, Вы не одна такая. Коллега, как раз, один из немногих, из меньшинства, а большинство таких, как Вы. Конечно, базы воруются, продаются, и любой желающий, который, извините, «впаривает» эти полисы, может такую базу купить и заняться этим самым обзвоном. Чем дешевле база, тем больше покупателей, и тем больше Вам звонков. Бороться с этим невозможно, потому что это, конечно, проблема безопасности страховых компаний, утечка происходит, в основном, оттуда. Что я могу сказать? В такой стране живём, все у нас тут воры, поэтому и будут воровать, будут звонить. Я не знаю, как с этим бороться. Отключайте телефон.

Г.Б.: А саморегулируемая организация не может с этим бороться.

Е.П.: Нет. Это же воровство чистой воды. Потому что базы… У Вас, наверняка, была застрахована машина в одной какой-то крупной компании, эти базы на рынке все есть, их можно купить, потому что все они были в своё время украдены, их можно купить, и они воруются постоянно.

Г.Б.: А почему мне не звонят?

Е.П.: Потому что у Вас у брокера же застрахована машина, у которого небольшая база. То есть Вы находитесь в маленькой базе, которую покупать никто не будет, потому что она не имеет большой ценности.

Г.Б.: Точно. Я через брокера. В страховой компании, но через брокера.

Е.П.: Вы находитесь в базе брокера, а дама, которая позвонила, находится в базе страховой компании. Это не значит, что я рекомендую вам страховаться через брокера. Как раз, не рекомендую.

Г.Б.: Это немножко дороже.

Е.П.: Думаю, что можно посоветовать только как-то заключить договор со страховой организацией таким образом, чтобы Вам каким-то образом компенсировали Ваши моральные потери, связанные с тем, что Ваш номер кому-то продали, иначе, я думаю, что никаких вариантов нет.

Г.Б.: А это можно?

Е.П.: Теоретически можно. Можно сказать компании: «Извините, вашу базу украли и продали, это же не мои проблемы, а Ваши, а я сейчас мучаюсь месяц, не могу нормально по телефону разговаривать. Я ухожу от Вас». Надо, кстати, порвать все контакты с нынешней компанией, уйти в совершенно другую страховую компанию, и попытаться там такой пункт в договор внести, что если опять начнётся то же, что и в прошлый раз, то страховая компания будет обязана вернуть 20-30 % от платежа. Думаю, что теоретически это возможно.

Г.Б.: А Вы видели страховую компанию, которая в типовой договор что-то там вписывает.

Е.П.: Конечно, есть такие компании. Типовой договор, естественно, есть. Когда они гонятся за валом, то они никогда никакие изменения не будут вносить, а есть компании, которые индивидуально подходят к клиенту. Их немного, их трудно найти, я не буду их естественно, рекомендовать.

Г.Б.: После эфира Вы мне потом расскажете по блату. Максим, здравствуйте, Вы в эфире.

Максим: Здравствуйте. Мы покупали полис добровольно медицинского страхования в некой компании «Агрига», полгода пользовались услугами поликлиники, потом поликлиника нам отказала, потому что компания не выполняет свои обязательства. Все наши попытки связаться с этой компанией не увенчались успехом, сначала кормили обещаниями, потом перестали отвечать на звонки, а сейчас, автоответчик отвечает, что телефон вообще подлежит продаже. Что делать в таких ситуациях?

Е.П.: К сожалению, это довольно распространённая ситуация. Мне компания «Агрига» вообще не известна, я 20 лет на рынке работаю, не слышал даже о такой. Подавайте в суд, хотя перспектива очень нерадужная. Вы на 100 % выиграете этот суд, но денег, к сожалению, может быть никогда уже не увидите. Тщательнее выбирайте страховую компанию.

Г.Б.: То есть эта компания, скорее всего, обанкротилась.

Е.П.: Она не то, что обанкротилась, а просто скрылась с рынка, ушла по-английски.

Г.Б.: А что, никакой ответственности за это нет.

Е.П.: В данном случае нет. Только по ОСАГО, если компания пропала, то всё равно Российский союз автостраховщиков выплачивает.

Г.Б.: Это только по ОСАГО?

Е.П.: По обязательным видам страхования это происходит, по добровольным – такого нет.

Г.Б.: Анатолий, добрый вечер, Вы в эфире.

Анатолий: Здравствуйте. У меня вопрос по автострахованию. У меня ДТП было месяц назад. Виновником являлся клиент другой страховой компании. Я на 100 % не виновник, а пострадавший. Я все документы сдавал, месяц прошёл, и мне оттуда ответили, дают смешную сумму, даже одну деталь невозможно купить за эти деньги. Что можно сделать сейчас?

Г.Б.: Судиться.

Е.П.: Да, только в суд в таких случаях.

Г.Б.: Как суды вообще относятся к разборам страховых случаев?

Е.П.: 98 % решений, которые выносятся, выносятся в пользу страхователя, против страховщиков. Это, кстати, тоже проблема, потому что априори любой судья на стороне страхователя.

Г.Б.: Это хорошо, хоть где-то судья на стороне страхователя.

Е.П.: Для страхователя хорошо, для страховщика плохо. Если мы, всё-таки продолжим тему сравнения российского и западного страхования, то я объясню, почему это плохо. Потому что на Западе, если говорит об автостразховании, которое является основным камнем преткновения в отношениях между страхователем и страховщиком сегодня. Есть обязательная франшиза при страховании автотранспортных средств, то есть первые 500-1000 евро платит сам страхователь. И если он заявляет убыток, например, франшиза у него 500 евро, а он заявил убыток 700 евро, то 500 платит он сам, а 200 – страховщик, но у него увеличивается стоимость полиса на следующий год на 10-20 %, в зависимости от шкалы. В нашей же стране нет франшизы вообще.

Г.Б.: Есть только добровольная.

Е.П.: Поэтому её практически никто не использует.

Г.Б.: Я использую опять-таки.

Е.П.: Вы молодец, Вы у нас исключение. К чему это ведёт? Как можно снизить убыточность в автостраховании страховщиков, только недоплачивать по уже существующим договорам, потому что убыточность у нас свыше 100 %. В это никто верить не хочет, но это так. Если взять в целом по стране, то так называемый комбинированный коэффициент убыточности у нас больше 100 %. Именно из-за того, что у нас нет этой обязательной франшизы. Я много раз об этом говорил на разных уровнях, но есть страховщики, которые категорически против, потому что это же доля рынка: все будут с франшизой работать, а он будет работать без франшизы. Куда все пойдут? Естественно к нему, страхователю очень хорошо. То же самое в медицинском страховании, без франшизы работать нельзя, потому что если человек хотя бы 5 копеек заплатит за своё посещение медицинского учреждения, он никогда туда лишний раз не пойдёт, а если он ничего не платит, то он будет туда ходить и ходить. То же самое со всеми этими царапинами. Все же заявляют все эти царапины, все сколы. Работать, честно говоря, невозможно.

Г.Б.: У меня есть такие знакомые, которые с каждой царапиной ездят. Я говорю: «Боже мой, что Вы туда едете, теряете время на сервисе». Они там звонят, записываются в очереди. Пусть будет эта царапина. Я с ней езжу и езжу уже 5-й год, и ничего.

Е.П.: Подавляющее большинство страхователей за 3 дня до окончания срока действия договора о страховании заявляют все царапины. И не дай Бог, ты ему не заплатишь, или заплатишь неполную стоимость ремонта, он тут же уйдёт в другую компанию, получит там ещё скидку, а в конце и там заявит все царапины. Поэтому работать, честно говоря, по КАСКО невозможно, наша компания отказалась.

Г.Б.: Волчьи законы. Вы с «физиками» не работаете?

Е.П.: Не работаем с физ лицами вообще, кстати, с корпоративными клиентами абсолютно другая ситуация вообще. Можно договариваться, объяснять ситуацию, они входят в контакт, и средняя убыточность по корпоративному автострахованию 40 %, при том, что по индивидуальному 100 – 105.

Г.Б.: Александр, добрый вечер.

Александр: Здравствуйте. Как застрахованный автомобиль по свидетельству о регистрации, у меня автомобиль грузовой бортовой, лобовое стекло было треснуто, обратились в Росгосстрах, ответ был на уровне начальника, что грузовые автомашины выплатам по лобовым стёклам не подлежат, хотя в договоре это не было оговорено, и сослались на то, что в ПТС написано «грузовой бортовой», хотя автомобиль Sanyon Action sport, категория В. Можете как-то прокомментировать этот вопрос.

Е.П.: Юридический нюанс, надо смотреть все документы и договор страхования, и ПТС, то есть опять же только в суд.

Г.Б.: Иван, добрый вечер. Слушаем Вас.

Иван: Добрый вечер. У нас заканчивалась страховка, надо было вписывать дополнительно новых водителей, была такая необходимость, обратились в нашу страховую компанию, и выяснилось, что страховая компания этот полис никому не продавала, а он был украден, и мы ездили по аннулированной фактически страховке, о чём нам выдали бумагу. Что можно сделать в данной ситуации?

Е.П.: Это был полис ОСАГО или КАСКО?

Иван: ОСАГО.

Г.Б.: Хорошо, что Вас с ней не поймали.

Е.П.: Такое бывает сплошь и рядом, полисы ОСАГО воруются. Причём компании создаются специальный, чтобы получить полис в РСА, сейчас такого нет уже, но раньше было, и продать его на рынок.

Г.Б.: То есть он пустой.

Е.П.: Ворованный полис.

Г.Б.: И там написана какая компания? Вымышленная?

Е.П.: Может быть вымышленная? Может быть действующая?

Г.Б.: То есть солидная компания.

Е.П.: Это бланк украденный, на котором можно писать всё, что угодно.

Г.Б.: А как узнать, полис подлинный или украденный?

Е.П.: Очень просто, я, кстати, сейчас хочу дать совет. Во-первых, позвоните в РСА. Даже на сайте РСА есть номера полисов, которые украдены. Вторая степень защиты – это вы звоните в ту компанию, которая указана в полисе, прежде чем купить, и говорите, что у вас там такой-то человек сидит, брокер там – не брокер, агент и предлагает полис Номер такой-то их компании. Это правда? Конечно, вам тут же ответят, правда это или нет, что да это их уполномоченный агент, такой-то и такой-то. Если покупаете у кого-то полис, то обязательно посмотрите у него паспорт, доверенность на заключение договоров, это очень важный момент, потому что продаются эти полисы, конечно, де попало.

Г.Б.: Как страшно жить.

Г.Б.: Тут с вами спорят на сайте: «Я тоже франшизой пользуюсь и про убыточность каски – это бред. Знаю, что убыточно ОСАГО, не надо путать»- пишут. И вдогонку: «Если не выгодно, зачем занимаетесь страховкой?»

Е.П.: Хороший и достаточно разумный вопрос, если убыточный, зачем занимаетесь – это машина, которую остановить невозможно: прекратил заниматься – обанкротился.

Г.Б.: То есть это пирамида.

Е.П.: Между прочим, не только у нас. В принципе, убыточность по КАСКО 102-103% комбинированная, она и в Европе такая – они тоже остановиться не могут, потому что тарифы диктует рынок: нельзя поднять тариф, потому что другие компании все равно будут ниже и клиенты уйдут туда.

Г.Б.: Вы настаиваете, что КАСКО убыточно, а ОСАГО – выгодно.

Е.П.: Скажем, ОСАГО в Москве – выгодно, ОСАГО в Челябинске дает 120% убыточности и т.д., там есть по регионам существенная разница. В целом ОСАГО еще более-менее в плюсе, хотя сейчас введут плавающий коридор тарифа при увеличении выплаты до 500 тыс. руб., тогда и ОСАГО уйдет в серьезный минус по всем позициям.

Г.Б.: А чем же вы, бедные, будете, зарабатывать?

Е.П.: Да, действительно, будете смеяться, но мы, в общем-то бедные, и на чем мы зарабатываем – не понятно, на обязательных видах, наверное.

Г.Б.: Так, а тут жилье переспеет.

Е.П.: Грузоперевозки, жилье. Может там вернуться к западному страхованию: мы не только лишены франшизы. Например, порядок перезаключения договоров: если ты за месяц не уведомил страховую компанию, что ты расторгаешь договор с ними письменно, многие это забывают сделать, договор считается перезаключенным тогда на тех же условиях, т.е за машину, которая стоит меньше, ты платишь тариф тот же, что и в прошлом году, потому что теряется 10% стоимости, ты должен побежать, а не страховщик тебя уведомляет, никто никому не звонит, ты просто опять попал на деньги. Если ты хочешь расторгнуть договор страхования – невозможно это сделать в любой момент, да, ты немножко теряешь, но ты получаешь обратно деньги, а там - все, застраховался и год ты обязан платить. Законодательство у нас сегодня самое мягкое в мире по страхованию, оно стоит на стороне страхователя, страховщики борются с этим.

Г.Б.: Наверное, вы скажите, что это и обратная сторона, что все-таки западные компании работают поприличнее с клиентами и не надо всякий раз в суд отсуживать?

Е.П.: Совершенно верно, у них просто больше есть возможностей работать с клиентом, чем у нас. Хотя у нас тоже проблем хватает, которые надо решать, то есть они не такие белые и пушистые. Но есть и объективные причины, почему выплаты по КАСКО фактически занижаются, это правда, но действительно, пока другого выхода нет.

Г.Б.: Какой смысл тогда страховаться по КАСКО?

Е.П.: Ну, вы знаете, можно всегда отсудить, достаточно просто это сделать, во-первых. Во-вторых, люди все-таки получают деньги: машину можно ремонтировать в одном сервисе, а можно в другом и одинаково как бы хорошо.

Г.Б.: Сергей, слушаем вас, Вы в эфире.

Сергей: Я бы хотел высказаться, но тут сообщения немножко опередили, по поводу убыточности всего остального. Ваш гость так выражается, что люди платят за страховку по 60-70 тыс. рублей за машину, а страховщики еще не довольны, что к ним приезжают с царапинами, сколом и т.д., было бы хорошо для страховщиков, если бы к ним вообще не ездили, тысяч по 50 с каждого состригали и было бы замечательно, а ОСАГО бы занижали стоимость запчастей или еще чего-нибудь, тогда бы у них жизнь вообще была прекрасна. Спасибо.

Е.П.: Я могу прокомментировать, потому что, очевидно, что любой страхователь, любой участник этого процесса хочет заплатить поменьше, а получить побольше, это понятно, и наоборот, это совершенно более-менее нормальная ситуация. Я говорю о серьезной глобальной проблеме: высокой убыточности по КАСКА. Эти данные может дать вам Росстрахнадзор, сейчас ВСС – это открытые данные, которые включают расход по ведению дела, конечно.

Г.Б.: Т.е. нужно регулирование рынка.

Е.П.: Да, это то, о чем мы все время говорим. Беды, которые сегодня происходят именно внутри страхового сообщества, связаны с тем, что не устоялось еще регулирование, нет верховного арбитра, три зама.

Г.Б.: А кто должен быть регулярным арбитром?

Е.П.: Регулятор. Сегодня функции распределены собственно между Минфином, которые занимаются собственно развитием рынка и ВСС, где проводится работа со страховыми союзами, надзор страховой, частично законодательство и методология. И в ВСС три зама у руководителя занимаются страхованием, но так не может быть. Раньше, когда была отдельная служба Федеральная Служба страхового надзора, все-таки можно было прийти и решить спорные вопросы у главного, к сожалению, у нас страна такая. Может быть, то движение распределения полномочий было и демократической точки зрения, правильным, но страховщики точно к этому не готовы. У нас должен быть высший арбитр – мы не можем сами.

Г.Б.: Следующий звонок. Денис, добрый вечер.

Денис: Вечер добрый. У меня такой вопрос: вот вы периодически высказываетесь о развитых европейских странах, а вот если не секрет, я понимаю, что там печатают официальную статистику, если аналогию провести по самым базовым направлениям страхования, там КАСКО, ОСАГО, вот сколько в Европе человек платит за КАСКО, за дома, и соответственно, существует статистика прибыльности западных компаний и как перекликается это с прибыльностью наших страховых компаний?

Е.П.: Спасибо за вопрос. Конечно, я могу эти цифры привести, я уже частично сказал: по КАСКА сейчас примерно тарифы одинаковые, но на западе, в Европе, при этом существует франшиза, при обязательной франшизе тарифы примерно одинаковые, в разных компаниях до 50% разницы, а уровень сервиса практически одинаковый. Для меня остается загадкой, почему люди страхуются в той, а не в другой компании – скорее всего по привычке, у них консервативный подход, если там родители страховались, то они тоже там страхуются. А по страхованию личного имущества тарифы существенно ниже. Почему? Потому что объективная убыточность ниже, меньше горит, меньше воруют. Там эти тарифы просто смешные, условно говоря, дом, стоимость 0,5 млн. евро с обстановкой в 100-150 тыс. евро можно застраховать за 50-70 евро в месяц и при этом выплата будет осуществлена в полном объеме, т.е. какие-то протечки внутри дома прекрасно обслуживаются, в срок, и даже иногда больше платят, чем ты заплатил за ремонт. Что касается КАСКО, то я уже сказал, что убыточность средняя комбинированная 102-105%, и они собственно эти деньги возвращают за счет инвестиционного дохода, который там достаточно стабилен. У нас проблема в чем? Ты собрал, условно, миллиард, а завтра, гляди, полмиллиарда не соберешь по разным причинам. Ты не можешь миллиард на год инвестировать, ты должен иметь деньги по выплатам?

Г.Б.: А куда его может инвестировать страховая компания?

Е.П.: Сегодня можно без риска только в депозит, хорошие деньги даются только на год, а на месяц – только копейки. Т.е. мы сегодня инвестиционным доходом не можем компенсировать.

Г.Б.: Могли бы на депозит в банки класть.

Е.П.: Если б была стабильность, которая закреплена законодательно, а у нас человек может в любой момент уйти и поменять компанию. А что касается по настоящему прибыльного страхования на Западе – это страхование жизни, которое у нас фактически не развито.

Г.Б.: У нас жизнь ничего не стоит.

Е.П.: Нет, сейчас уже по новому закону гражданская ответственность страхования перевозчиков уже будет 2 млн. рублей по любому виду смерти.

Г.Б.: Андрей, здравствуйте.

Андрей: Добрый вечер. У меня вопрос по выплатам по ОСАГО. Насколько я знаю, формируется выплата по ОСАГО как две составляющих: ущерб транспортному средству и ущерб здоровью. Я в свое время попал в аварию, был как бы не виновен, мне без вопросов выплатили компенсацию по транспортному средству, а по здоровью ничего не выплатили с формулировками в бумаге, что, дескать, у нас бесплатная медицина, а если я что-то покупал, то это было на мое усмотрение. Вопрос в следующем: а что тогда за составляющая у ОСАГО медицинская, если у нас бесплатная медицина?

Е.П.: Абсолютная чушь, я имею в виду то, что вам вот так отказали. Естественно, если вред для здоровья был причинён вследствие ДТП, то конечно, страховая компания обязана была вам возместить расходы на лечение, там есть определенная градация, в каких случаях сколько выплачивается, и если вам ответили, что у нас медицина бесплатная, то вас обманули. Обратитесь в РСА, и, я уверен, вам быстро все объяснят по телефону, а если останетесь недовольны – пишите бумагу, они обязательно ответят.

Г.Б.: Еще многие жалуются, что обращение в ФАС, антимонопольную службу, РСА и др. надзорные органы, неэффективны.

Е.П.: Не знаю, я впервые слышу, на самом деле еще как эффективны. Насчет ФАС, думаю, что вряд ли, ФАС все таки работают с организациями, а не с физическими лицами, хотя я уверен, что мы сейчас с ФАСом еще как работаем, воюя с крупными страховщиками, они прекрасно выполняют свою работу. Должен сказать, пользуясь случаем, что это лучшее сегодня ведомство, по крайней мере в моей практике, которое по настоящему стоит на страже и физических лиц, и организаций, которые не входят в монопольные картельные сговоры. Это лучшее ведомство, по моему, вы видите, что они делают и с ценами на бензин, а на РСА я вообще жалоб не получал: они решают и выплачивают.

Г.Б.: Дмитрий, здравствуйте.

Дмитрий: Добрый день. Слушал вашего гостя, и удивляет, возникает чин, что страховщики бедные, несчастные, все их обижают, люди платят деньги, пришли починить царапину, почему они не должны прийти? Это первый вопрос. Вопрос второй, опять таки касаясь КАСКО, ОСАГО: недавно у меня был страховой случай, я стоял в пробке и в меня въехал КамАЗ, мне разбивают бампер, разбивают задний фонарь и заднюю дверь, я получаю деньги по ОСАГО с учетом износа деталей, хотя мне придется красить не б/ушной краской, а новой, дверь, получается покупать не б/ушный бампер, а новый. Вот как получается, что мы платим, платим, платим, а вам мало. И третий вопрос. Вы говорите, что КАСКО убыточно, тогда почему занимались этим раньше? Я всю жизнь, за рулем 12 лет, страховал КАСКО и ОСАГО, и когда народ страховал ОСАГО и КАСКО мало, то никогда не было разговора о том, что это убыточно. Почему, чем больше народа страхуется, тем это более убыточно для вас, хотя по идее все должно быть наоборот?

Г.Б.: Я еще уточню один вопрос по поводу бампера: нельзя ли это считать той самой франшизой.

Е.П.: Ну, естественно, про царапины и про бампер, если бы была франшиза, то вообще ничего платить не нужно.

Г.Б.: Нет, но она по факту получается франшизой: бампер то покупают новый, а платят ему за старый – вот она и есть франшиза.

Е.П.: Вы имеете в виду, что по факту это франшиза?

Г.Б.: По факту.

Е.П.: То, что мы страхуем автомобиль не новый, и не можем соответственно платить за него как за новый при восстановительном ремонте, это тоже краеугольный камень страхования. Мы страхуем машину, которой 5-7 лет, после 7 лет, как правило, вообще не принимается страхование, потому что перевоз дорогой. Сейчас как раз речь идет об утрате товарной стоимости, если бы суд решил, что мы должны платить и за утрату товарной стоимости в том числе, это вообще категория советского времени. Сейчас нигде в мире этого нет и у нас это тоже уже нонсенс, тем не менее, нас обязывают платить. Опять же и с той серии: законодатель всегда на стороне потерпевшего физического лица. Почему? Наверное, такая у нас социальная политика. Хотим не хотим, а все равно при социализме живем, жалуемся, а продолжаем работать. Вы знаете, сколько ушло из ОСАГО, сбежали – порядка 50, просто потому, что они набрали деньги и не смогли рассчитаться по обязательствам, и за них сейчас платит РСА, и платит добросовестно.

Г.Б.: А за счет чего получается убыточной КАСКО? Потому, что бьются.

Е.П.: Потому, что все царапины заявляют. Есть случаи, когда страховщик недобросовестно отказывается платить и эти случаи не единичны, их много. Но, в целом, проблема в том, что любую царапину заявляет, получает по ней меньше, чем хотел, но получает. Это не позволяет при сегодняшних тарифах выйти в плюс, поэтому страховщики всеми правдами и неправдами снижают убыточность – это плохо, но другого выхода нет.

Г.Б.: Понятно, в общем, крохоборы вы все. Ольга, здравствуйте.

Ольга: Здравствуйте. Хотелось бы высказаться по теме царапин. Вы говорите, что клиенты в конце года заявляют, по мелочам обращаются, проблема в том, что при переходе в другую страховую компанию, эксперт, который осматривает автомобиль при страховании, отмечает все повреждения, которые уже есть данный момент.

Г.Б.: Ну, а че вам это царапина далась? У меня есть три царапины и я с ними езжу.

Ольга: Я сама просто страхую машины и у меня клиенты как бы сталкиваются с этой проблемой. Потом, если, допустим, у вас ДТП происходит, вам полностью разбили бок, а на детали была царапина, то красить вам откажет страховая компания, т.е. лако-красочное покрытые исключается полностью уже из покрытия компании. В этом проблема. Если, допустим, мелкий скол на стекле, стекло лобовое полностью исключается из покрытия, трещина пошла – вам страховая компания откажет. Даже я советую своим клиентам, которые у меня страхуются, чтобы в конце года все повреждения заявляли, чтобы у новой страховой компании не было никаких претензий по этому поводу.

Г.Б.: А вы, наверное, брокер?

Ольга: Да, я работаю уже 4 года, у меня своя клиентская база, но вот проблема в этом, если бы не скол на стекле, а другое повреждение, он бы не заявлял эти все случаи, просто клиенту не до этого было, а из-за того, что он боится потом, что ему не заплатят по большему убытку – из-за этого все эти мелочи.

Г.Б.: Получается замкнутый круг на самом деле.

Е.П.: Не согласен. Есть, наверное, такие страховые компании, но я с ними не сталкивался. Естественно, когда человек заключает договор страхования, происходит осмотр автомобиля, фотографируется автомобиль, если у него на крыле какая-то царапина, а потом крыло это всмятку, ему должны его покрасить, поменять новое и заплатить за него, никаких претензий по поводу царапины нет. Если такое происходит, то я тут предлагаю даже не в суд обращаться, а сразу в Стархнадзор, пишите туда жалобу, потому что абсолютный беспредел со стороны страховщиков. Такие случаи, конечно, бывают, но это не система. Мы как раз заинтересованы, чтобы человек пришел со сколом, с царапиной, показал, что это у меня есть, а не пришел и сказал, что у меня их нет: договорился с тем, кто их осматривает, а потом, извините, у меня это было – это сплошь и рядом происходит, это система.

Г.Б.: Максим, здравствуйте.

Максим: Я работаю у дилера с линией ГТО, тут был случай на днях, страховку ОСАГО сделали в довольно в таки известной компании и получили талон ГТО, именно талон, это было недели две назад. Я ради интереса решил пробить талон, зарегистрирован он в базе либо нет, оказалось, что не зарегистрированный. Что будет при ДТП? Страховка будет действительна?

Е.П.: При ДТП страховая компания уже не имеет права по закону смотреть, действительно, был талон ГТО или нет – это, кстати говоря, прореха в законодательстве получилась, то, что я на всех уровнях говорил: заставили страховщиков контролировать прохождении технического осмотра. Надо обратиться в РСА, которое сейчас ведает техническим осмотром, и обязательно об этом факте сообщить, но ДТП вам обязаны выплатить и оснований для отказа юридических у вас не будет.

Г.Б.: Тут по смс спрашивают: работал во французском банке, являющимся страховщиком – это прибыльный бизнес, еще прибыльнее инвестиций, у нас он сверхприбыльный, по поводу расторжения договора во Франции достаточно согласиться на условия другой страховой компании и расторжении со старым страховщиком они урегулирую сами.

Е.П.: Вранье. Ответственно заявляю, что это неправда. Я во Франции, извините, как 10 лет страхую автомобили и попадал неоднократно в такие ситуации.

Г.Б.: Скажите, пожалуйста, а вот повышение эффективности страхового бизнеса в самой организации страхового бизнеса, нет ли там каких-то скрытых резервом.

Е.П.: Естественно, они всегда есть. Но зарплаты у нас растут в стране, хотя мы все жалуемся на жизнь, сегодня у нас курьера меньше чем за 18 тыс. не возьмешь, а уж не говорю там про секретаря и прочих. Трудно снижать затраты, потому что все хотят хорошо. Я думаю, что кроме законодательных мер по изменению существующего порядка, КАСКО, скажем, да и по медицине, других вариантов нет. Именно ситуация, которая сейчас сложилась между страхователями физическими лицами и страховщиками, она не разрешима, это постоянная будет война, и кто собственно выиграет, я думаю, что никто. Те люди, которые не заявляют по царапинам, они на сегодня в проигрыше, потому что фактически они фактически должны платить больше

Г.Б.: Ну, я и на КАСКО не страхуюсь, надо сказать.

Е.П.: А, вы не страхуетесь. И по ОСАГО вы не можете заявить, поэтому понятно, почему вы не заявляете.

Г.Б.: Нет, я не заявлял раньше, когда страховался, а потом уже перестал.

Е.П.: Ну, это тоже не выход не страховаться, мало ли что случится.

Г.Б.: Это точно. За то, будет повод купить новую машину. В результате голосования победила точка зрения, что страховой рынок у нас пока еще в начальной стадии и не вызывает, к сожалению, доверия у потребителей – 92%.

Е.П.: Кто бы сомневался.

Г.Б.: Я благодарен нашему гостю, он во главе Национальной страховой гильдии делает немало для того, чтобы это приближалось к нормальным стандартам.

В материале упоминаются: Компании, организации: Агрига 15 Всероссийский союз страховщиков (ВСС) 12206 Инногарант 448 Министерство финансов Российской Федерации (Минфин РФ) 11381 Национальная страховая гильдия 144 Росгосстрах, ООО 8548 Российский Союз Автостраховщиков (РСА) 19527 Ростра 450 Союз страховых организаций «Страховой союз» (ССО), СРО 113 [Федеральный саморегулируемый союз страховых организаций (ФСССО) 31] Федеральная антимонопольная служба (ФАС России) 5855 Федеральная служба страхового надзора (ФССН) 3515 Персоны: Потапов Евгений Петрович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »